Si estás pensando en comprar una casa pronto, conocer los requisitos mínimos de hipoteca puede ayudarte a encontrar el mejor programa de préstamos para tus necesidades.
Los compradores de vivienda que califiquen para una hipoteca en 2021 tendrán más poder de endeudamiento, gracias a límites de préstamos más altos.
Sin embargo, también se avecinan algunos cambios, ya que los prestamistas se ajustan a las condiciones cambiantes del mercado que surgen de la pandemia de coronavirus en curso.
Requisitos hipotecarios mínimos actuales para un préstamo FHA
Depósito.
Los préstamos de la FHA requieren un pago inicial del 3.5% con un puntaje de crédito de 580 o más, y los fondos pueden provenir de empleadores, amigos cercanos, familiares u organizaciones benéficas. El requisito de pago inicial aumenta al 10% con un puntaje de crédito de 500 a 579.
Seguro hipotecario.
Los prestatarios de la FHA deben pagar dos tipos de seguro hipotecario de la FHA . La primera es una prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP) del 1,75% del monto del préstamo, que normalmente se financia con la hipoteca.
El segundo es la prima anual del seguro hipotecario (MIP) que oscila entre el 0,45% y el 1,05% del monto del préstamo, y se divide por 12 y se suma a su pago mensual.
Puntaje de crédito .
Puede tener un puntaje de crédito tan bajo como 500 hasta 579 con un pago inicial del 10%. Los compradores de vivienda que realicen un pago inicial mínimo del 3,5% necesitarán una puntuación de al menos 580.
Empleo.
Los requisitos de ingresos para préstamos de la FHA tienen en cuenta la estabilidad de los ingresos y el empleo del prestatario durante los últimos dos años. Los buscadores de empleo deben explicar los cambios o brechas en el empleo.
Ingreso.
No hay límites de ingresos para los préstamos de la FHA. Sin embargo, el poder de endeudamiento está limitado al límite máximo de préstamos de la FHA de $ 356,362 en 2021, en comparación con $ 548,250 para préstamos convencionales en la mayor parte del país.
Relación DTI.
Para los préstamos de la FHA, el índice DTI inicial máximo es del 31%, mientras que el índice DTI final tiene un tope de 43%. La relación inicial considera principalmente el pago de PITI de tu hipoteca (principal, intereses, impuestos y seguro).
El índice de back-end analiza el pago de tu hipoteca, más todas las demás deudas mensuales renovables, incluidos los préstamos para automóviles, los pagos de tarjetas de crédito y otros préstamos.
Se pueden aprobar índices de DTI más altos con puntajes crediticios sólidos o reservas de efectivo adicionales.
Reservas de efectivo.
Las calificaciones de préstamos de la FHA generalmente no requieren reservas de efectivo a menos que esté comprando una casa de dos a cuatro unidades o tratando de calificar con un puntaje crediticio más bajo.
Requisitos hipotecarios mínimos actuales para préstamos convencionales
Depósito.
El pago inicial mínimo es del 3% para préstamos convencionales. Los fondos pueden provenir de tu propio dinero o de un regalo de un familiar.
Seguro hipotecario.
Los préstamos convencionales con menos del 20% de pago inicial requieren un seguro hipotecario privado (PMI) para proteger a los prestamistas en caso de incumplimiento.
Cuanto mayor sea tu pago inicial y tu puntaje crediticio, menor será su PMI. Por lo general, pagará entre el 0,15% y el 1,95% del monto de tu préstamo en primas anuales de PMI.
El PMI normalmente se paga como parte de tu pago mensual; sin embargo, se puede pagar por adelantado en una suma global al cierre.
Puntaje de crédito.
El puntaje de crédito mínimo para una hipoteca convencional es 620. Los puntajes más altos le brindan las mejores tasas hipotecarias y primas de PMI más bajas.
Relación deuda-ingresos.
Tu razón DTI (DTI) se mide dividiendo su deuda total por tu ingreso bruto. Los prestamistas convencionales prefieren un DTI del 45% o menos, pero pueden aumentarlo al 50% con puntajes crediticios más altos y reservas hipotecarias adicionales.
En 2021, los prestamistas pueden aceptar alternativas a los requisitos de la proporción DTI, que cubriremos más adelante.
Tasaciones de viviendas.
Se necesita una tasación para cumplir con los requisitos de crédito hipotecario convencional para obtener una opinión imparcial del valor de una vivienda por parte de un tasador de propiedades con licencia.
Sin embargo, algunos prestatarios que realizan un pago inicial del 20% o más en una casa de una unidad pueden ser elegibles para una exención de inspección de la propiedad ( PIW ) y omitir una tasación de la vivienda.
Requisitos hipotecarios mínimos actuales para un préstamo VA
Derecho de VA.
Los prestatarios de VA deben proporcionar un certificado de elegibilidad (COE) que muestre suficiente servicio militar para tener ” derecho ” a un préstamo hipotecario de VA.
La mayoría de los prestamistas obtienen el COE directamente del VA, pero el personal militar actual y los veteranos también pueden solicitarlo por tu cuenta en línea.
Puntaje de crédito.
El VA no establece un puntaje crediticio mínimo, pero muchos prestamistas del VA requieren un mínimo de 620.
Empleo.
Se requiere un historial de empleo de dos años, pero se pueden hacer excepciones para los prestatarios militares que hayan sido dados de baja recientemente del servicio activo.
Ingresos.
Los prestamistas aprobados por VA analizan sus ingresos para asegurarse de que sean estables. Se puede considerar el entrenamiento y la educación militar relacionados con un trabajo no militar para los prestatarios con un historial de ingresos de menos de dos años.
Relación DTI.
La VA recomienda una proporción total de DTI de no más del 41%. Sin embargo, se pueden permitir índices de DTI más altos si cumples con la prueba de ingresos residuales.
Soy Felipe, de padre Uruguayo y Madre Mexicana pero radico desde los 5 años en Ciudad de México.
Me caracterizo por ser un hombre interesado por la comunicación y todas sus formas de expresión pero también me llama la atención el área de las finanzas,
Por esta razón combiné mi gusto por la lectura, la escritura y las finanzas en un estilo de vida que forma parte de mi trabajo, el cual me apasiona.
Me encantan los gatos y amo escuchar música country. Conoce más sobre mis trabajo e intereses a través de mi perfil de Linkedin.
